L’intérêt simple ne prend pas en compte les intérêts des années précédentes et n’inclut que le montant du capital initial dans le calcul. Cela diffère de l’intérêt composé, qui prend en compte le montant initial investi ou emprunté et les intérêts des années précédentes.
En tant qu’investisseur ou épargnant, connaître la différence entre les intérêts simples et les intérêts composés peut vous aider à réaliser des bénéfices ou à réduire le coût de vos emprunts.
Explication des intérêts simples et composés
Les intérêts simples sont les intérêts que vous gagnez ou payez au même taux chaque année. Il est basé sur le montant principal initial d’un dépôt ou d’un prêt.
Aussi, l’intérêt composé fait référence à l’intérêt que vous gagnez sur l’intérêt précédemment gagné. Ils sont basés sur l’addition du montant principal et des intérêts accumulés au cours de la période précédente. Par conséquent, vous composez vos rendements en tant qu’investisseur ou épargnant.
Calcul des intérêts composés
Les variables impliquées dans la détermination des intérêts composés sont les suivantes :
- Principal
Le montant initial investi ou emprunté utilisé pour calculer les intérêts. Le principal peut augmenter ou diminuer en fonction des dépôts et des retraits.
- Taux d’intérêt
Le prix de l’emprunt ou le gain du prêt. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus vous pouvez gagner ou payer de l’argent. Les taux d’intérêt peuvent être sujets à des changements ou fixés pour une certaine période.
- Durée
La durée, qui peut être fixe ou indéterminée, pendant laquelle vous prévoyez d’investir ou d’emprunter de l’argent. La durée est un élément crucial de l’intérêt composé, car plus l’argent reste investi ou déposé longtemps, plus l’intérêt est élevé en raison de l’effet composé.
- Fréquence
Il s’agit de la fréquence à laquelle vous ajouterez des intérêts au capital. Vos intérêts peuvent être composés quotidiennement, mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Plus vous composez fréquemment, plus le solde augmente rapidement.
Il est également important de connaître le taux annuel en pourcentage (TAEG), le taux annuel équivalent (TAE) et le rendement annuel en pourcentage (RAEP).
- TAP
L’intérêt annuel facturé sur les prêts, les hypothèques, les cartes de crédit et autres emprunts sur une base d’intérêt simple. Le TAEG est davantage associé aux comptes de crédit et se compose de frais initiaux plus le taux d’intérêt indiqué sur un prêt.
- AER
L’intérêt ou le rendement gagné sur les investissements, en tenant compte de la fréquence des paiements d’intérêts sur une base d’intérêt simple.
- APY
L’intérêt annuel gagné sur les investissements, en tenant compte de la fréquence des intérêts composés. L’APY est une meilleure mesure de votre rendement que l’AER si vous ne prévoyez pas de retirer une partie de votre argent.
N’oubliez pas que les prêts ont un taux d’intérêt effectif plus élevé que le TEG si les intérêts sont composés, et que vous ne pouvez pas faire de paiements excédentaires pour les contrer.
Utilisation des intérêts simples et composés
L’intérêt simple est idéal pour les prêts, tandis que l’intérêt composé est préférable pour les investissements, bien que cela arrive moins souvent.
– Investissements
Les intérêts ou les rendements peuvent être composés dans de nombreux investissements, y compris les actions et les comptes d’épargne. Les obligations et les gilts sont des exceptions, car vous ne payez que des intérêts simples appelés le taux du coupon.
– Emprunts
Les emprunts, y compris les prêts personnels, les prêts automobiles et les prêts à la consommation à court terme, sont généralement assortis d’un intérêt simple. En revanche, les intérêts des prêts étudiants et des cartes de crédit sont composés, ce qui signifie que votre dette peut augmenter rapidement si vous n’effectuez pas les remboursements.
Les prêts hypothécaires, quant à eux, peuvent utiliser des intérêts simples ou composés, selon le type de prêt :
– Les prêts hypothécaires à remboursement sont basés sur l’intérêt composé, mais les remboursements mensuels et excédentaires réduisent le principal ou le solde impayé ainsi que les intérêts à payer.
– Les prêts hypothécaires à intérêt unique facturent des intérêts mensuels simples, et un paiement forfaitaire distinct est nécessaire pour le capital à la fin de la durée du prêt.
Tirer parti de l’intérêt composé
Il existe plusieurs façons de tirer parti des intérêts composés et d’éviter de payer trop cher ses emprunts :
- Optez pour des prêts à intérêt simple
Les prêts à intérêt simple vous obligent à payer moins qu’un prêt à intérêt composé. Par exemple, un prêt personnel est basé sur l’intérêt simple, tandis qu’une carte de crédit est basée sur l’intérêt composé.
- Choisissez des options à faible taux d’intérêt
Aux États-Unis, le taux d’intérêt moyen actuel des cartes de crédit est d’environ 23,4%, tandis que les taux d’intérêt des prêts personnels varient entre 6% et 36%.
- Trouvez des prêts flexibles
Vous pouvez trouver des prêts qui vous permettent d’effectuer des paiements excédentaires sans avoir à payer de pénalité, ce qui contribue à réduire votre coût d’intérêt. En général, les fournisseurs de prêts personnels ont la responsabilité légale d’autoriser les remboursements anticipés, qui peuvent inclure des frais d’intérêt d’un à deux mois.
- Concentrez-vous sur vos dettes les plus coûteuses
Vous devriez d’abord rembourser la dette la plus coûteuse, c’est-à-dire celle qui compose le plus. Par exemple, choisissez les cartes de crédit plutôt que les prêts personnels comme première priorité de remboursement.
Vous pouvez également utiliser la capacité de capitalisation de vos rendements pour augmenter la valeur de vos investissements :
- Tirez le meilleur parti de votre période d’investissement
N’oubliez pas que le temps est la clé de la capitalisation. Par conséquent, plus vous investissez longtemps, plus vous pouvez générer de gains, car vous laissez à la capitalisation plus de temps pour opérer sa magie.
- Protégez vos gains avec des comptes intégrés
Envisagez d’utiliser des comptes intégrés ou des enveloppes fiscales pour protéger vos investissements des gains en capital et de l’impôt sur le revenu. Les investissements dans des comptes tels qu’un compte d’épargne individuel (ISA), une pension personnelle auto-investie (SIPP) et un ISA junior sont exempts de ces impôts.
- Réinvestissez vos revenus ou dividendes
Au lieu de retirer les intérêts de votre compte d’épargne, les conserver peut vous aider à profiter des intérêts composés de l’année suivante. Avec les actions, vous avez la possibilité de réinvestir les dividendes en détenant des actions supplémentaires au lieu de les encaisser.
Si vous investissez dans des fonds, vous pouvez investir dans des parts d’accumulation par rapport aux parts de revenu, qui utilisent tout revenu réalisé pour acheter plus de parts dans le fonds.
La capitalisation à l’envers : Les frais de gestion
Vous devez également tenir compte de l’impact de la capitalisation sur les frais, car elle peut réduire considérablement la valeur de votre portefeuille d’investissement.
Les frais de gestion peuvent être assez élevés en matière d’investissement et plus chers qu’il n’y paraît au premier abord en raison du coût d’opportunité qu’ils représentent. Chaque dollar que vous payez est un dollar de moins qui peut composer des rendements en votre nom. Par conséquent, l’impact sur vos gains peut être plus important que les frais eux-mêmes.
La différence de frais peut finir par faire une grande différence dans la valeur de votre portefeuille en raison de la capitalisation des rendements et des frais, même s’il n’y a qu’une petite différence.
