Un compte d’épargne à long terme est essentiel pour mettre de côté des fonds en vue de dépenses importantes telles que les frais d’études, l’achat d’une maison, la retraite ou les urgences médicales. Ce type de compte d’épargne peut être mis de côté pour payer des dépenses ponctuelles ou pour faciliter vos dépenses quotidiennes lorsque vous n’avez plus d’emploi.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne à long terme ?
Il est destiné à recevoir l’argent que vous ne pensez pas devoir dépenser rapidement. En revanche, un compte d’épargne à court terme contient généralement de l’argent pour payer vos factures ou d’autres dépenses immédiates. Votre compte d’épargne à long terme est généralement ouvert dans une banque, une institution financière choisie ou une coopérative de crédit. Certains font payer des frais de compte mensuels ou imposent des limites de retrait et des pénalités en fonction de l’endroit où le compte est détenu.
En général, ce type de compte d’épargne est destiné à vos objectifs financiers qui ne seront atteints que dans plusieurs mois ou années. Pour certaines personnes, plus l’argent est épargné longtemps et plus les intérêts sont composés, plus l’argent peut fructifier.
Types de comptes d’épargne à long terme
Il est essentiel de savoir comparer les différents types de comptes d’épargne à long terme, car chacun possède des qualités différentes. Vous trouverez ci-dessous une liste des différents comptes d’épargne à long terme.
Compte de retraite individuel
Ce type de compte d’épargne est également connu sous l’acronyme IRA. Il s’agit d’un moyen pratique d’épargner pour votre retraite en fonction de vos impôts. Un IRA traditionnel permet de déduire chaque année vos cotisations de vos impôts. Dans le cas d’un Roth IRA, les cotisations ne sont pas déduites de l’impôt, mais les retraits sont exonérés d’impôt.
Les fonds épargnés dans un IRA peuvent être investis dans des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETA) ou d’autres plateformes d’investissement. Bien que les IRA soient plus risqués que les autres comptes d’épargne, ils offrent un meilleur potentiel de croissance de votre argent en cas de bons résultats.
Certificats de dépôt
Ils sont également appelés CD. Il s’agit de comptes à terme. Les fonds versés sur ce type de compte d’épargne à long terme produisent des intérêts au fil du temps. À l’échéance du CD, vous recevez un dépôt initial avec les intérêts générés.
D’autres CD ont des durées plus courtes, allant de 30 à 90 jours, tandis que d’autres ont des durées allant jusqu’à 10 ans. En général, plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt et le rendement annuel en pourcentage (APY) sont élevés. Cependant, ce n’est applicable qu’une partie du temps.
Compte d’épargne à haut rendement
Ce compte d’épargne offre des taux d’intérêt et des rendements annuels supérieurs à ceux d’un compte d’épargne traditionnel. Les banques telles que les banques traditionnelles et les coopératives de crédit proposent cette offre. Les banques en ligne offrent généralement de meilleurs taux aux épargnants, car leurs frais généraux sont moins élevés, ce qui leur permet de répercuter les taux plus élevés sur les clients. Les comptes d’épargne à haut rendement des banques en ligne facturent parfois moins de frais, ce qui vous permet de conserver une plus grande partie des intérêts perçus.
Comptes du marché monétaire
Il s’agit d’un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé, mais dont les conditions d’ouverture sont plus strictes. Certains de ces comptes exigent un dépôt initial minimum ou un solde minimum pour éviter de prélever des frais mensuels.
Compte d’épargne-études
Parfois appelé compte d’épargne 529, il vous permet de verser des fonds au nom d’un bénéficiaire, par exemple votre enfant, votre petit-enfant ou toute autre personne ayant besoin d’une éducation. Vous pouvez également vous désigner comme bénéficiaire. Les cotisations fructifient à l’abri de l’impôt et les retraits sont exonérés d’impôt lorsqu’ils sont utilisés pour des dépenses d’éducation approuvées.
Utiliser judicieusement un compte d’épargne à long terme
Voici quelques conseils sur l’utilisation du compte d’épargne à long terme que vous avez choisi pour profiter des bénéfices de vos efforts.
– Sachez comparer les taux d’intérêt et évaluer les performances de plusieurs comptes d’épargne et CD afin de disposer de données solides pour obtenir le meilleur taux possible.
– Familiarisez-vous avec les dates d’échéance des CD, car les pénalités imposées en cas de retrait anticipé peuvent effacer les intérêts acquis.
– Choisissez le compte qui correspond le mieux à votre horizon temporel, car en le gardant le plus longtemps possible, vous obtiendrez davantage d’intérêts composés.
– Ne soyez pas trop pressé de vider vos comptes de retraite avant terme. Les retraits financiers prématurés peuvent entraîner une lourde facture fiscale.
– Apprenez à alterner entre plusieurs comptes d’épargne pour mieux vous protéger contre les variations de taux. N’oubliez pas que les taux peuvent changer, augmenter ou diminuer au bout d’un certain temps.
– Tenez compte des frais de compte, car les frais cachés peuvent se répercuter sur les revenus lorsque vous obtenez de bons rendements.
Avantages et inconvénients d’un compte d’épargne à long terme
Avantages
– Votre argent fructifie grâce aux intérêts composés.
– La sécurité de votre argent est garantie si vous trouvez un compte assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). De plus, certaines institutions proposent de nombreux moyens de couvrir des montants plus importants.
– Les comptes d’épargne à long terme sont largement disponibles et peuvent être ouverts facilement.
Inconvénients
– Le fait de placer vos fonds sur un compte d’épargne traditionnel se traduit généralement par des taux d’intérêt peu élevés.
– Dans certains cas, il n’y a pas d’avantage fiscal à détenir son argent sur un compte d’épargne.
– Vous pouvez être soumis à des restrictions et à des frais et être limité à six opérations de retrait par mois. Par ailleurs, vous pouvez avoir à payer un solde minimum ou d’autres frais.
Sachez si vous en avez besoin
L’ouverture d’un compte d’épargne à long terme peut présenter des avantages notables pour les personnes qui souhaitent faire fructifier leur argent sans avoir à le dépenser de sitôt.
La nécessité d’ouvrir un compte d’épargne à long terme dépend généralement de vos objectifs financiers et de la date prévue pour les atteindre. Par exemple, vous envisagez d’acheter votre propre maison dans le futur. L’ouverture de ce type de compte assorti d’un taux d’intérêt élevé peut vous aider à épargner pour un acompte, car votre argent fructifie avant l’achat.
Si vous envisagez de vivre la retraite de vos rêves, il est préférable d’ouvrir un compte d’épargne à long terme et de percevoir des intérêts pendant que vous travaillez encore. Vous pourrez retirer les fonds après avoir quitté votre emploi et bénéficier des fonds sur votre compte.
Toutefois, le fait de ne pas avoir d’objectif précis ne vous empêche pas d’ouvrir ce type de compte, car on ne sait jamais quand on peut avoir besoin d’une somme d’argent massive. Certaines personnes conservent leur argent sur un compte d’épargne à long terme au cas où elles seraient confrontées à une situation inattendue qui les obligerait à dépenser beaucoup d’argent, par exemple en cas d’urgence médicale à l’avenir.
N’oubliez pas
Un compte d’épargne à long terme ne garantit pas une couverture totale de toutes vos dépenses. Envisagez également d’ouvrir un compte d’épargne à court terme si vous devez payer ou acheter quelque chose d’important immédiatement. Essayez tous les moyens possibles pour mettre votre argent de côté et le faire fructifier. La voie de la réussite financière passe parfois par un processus d’essais et d’erreurs.
